財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義有廣義和狹義兩種。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，正如我國(guó)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第三條規(guī)定，“條例所指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)”。

　　物業(yè)管理中主要涉及的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是物業(yè)的火險(xiǎn)。

　　火災(zāi)保險(xiǎn)

　　火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，它是對(duì)因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保三種危險(xiǎn)：火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險(xiǎn)如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

　　火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和賠償計(jì)算。固定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可以按重置重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是指出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。

　　火災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍。火災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約，對(duì)下列財(cái)產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險(xiǎn)合同不予承保：寄托或寄售的貨物；金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等；票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價(jià)證券以及圖冊(cè)、文件、槍支彈藥、爆炸物品等。

　　火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括：保險(xiǎn)標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失；由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、罷工等政治風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失；直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染所帶來(lái)的損失。

　　物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍

　　物業(yè)火險(xiǎn)投保的范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑物內(nèi)部物件火險(xiǎn)。

　　建筑物內(nèi)部物品的火險(xiǎn)。由于物業(yè)內(nèi)物品在遭受火災(zāi)時(shí)所受到的損失程度和幾率都較高，所以其保金也較高。除非物業(yè)管理者負(fù)責(zé)管理的建筑物為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價(jià)值，否則是很難掌握各單位所存放物品的數(shù)量并做出準(zhǔn)確的估價(jià)來(lái)投保的。

　　建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)通常包括建筑物的外墻、地基、梁柱、室內(nèi)固定間隔、公共設(shè)施和設(shè)備等�？紤]購(gòu)買建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理者要作這樣的決策：是選擇購(gòu)買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只購(gòu)買公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。具體決策原則是：如果管理合同已有明確規(guī)定，則遵守管理合同的規(guī)定；如果管理合同沒有約定，則物業(yè)管理者就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。

　　物業(yè)的綜合險(xiǎn)。除了�；痣U(xiǎn)外，通常對(duì)物業(yè)的其他風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般說(shuō)來(lái)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購(gòu)買一個(gè)物業(yè)（財(cái)產(chǎn)）的綜合險(xiǎn)為好。