�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的成立

　　保險(xiǎn)合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人填寫投保單為要約，保險(xiǎn)人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時(shí)，保險(xiǎn)人在審查后增加新的條件，應(yīng)視為一個(gè)新的要約，需要投保人的承諾，保險(xiǎn)合同才成立。

　�。ǘ�）生效

　　保險(xiǎn)合同成立后，如果合同中約定有生效時(shí)間的，按照約定時(shí)間，合同發(fā)生效力；如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時(shí)生效。

　　（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理以及訂立合同的確切日期。

　�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)利益

　　保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。

　　1.保險(xiǎn)利益的主體

　　保險(xiǎn)法規(guī)定投保人必須有保險(xiǎn)利益，但從保險(xiǎn)的原理上說，要求保險(xiǎn)利益的存在是為了防止賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即防止對保險(xiǎn)標(biāo)的毫無利益關(guān)系的人取得保險(xiǎn)金。投保人負(fù)擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人或人身保險(xiǎn)合同中的受益人有權(quán)請求支付保險(xiǎn)金，因此真正應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人應(yīng)是被保險(xiǎn)人。

　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益主要包括以下幾種：

　�。�1）財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益，包括所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；

　　（2）因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的預(yù)期利益，如工廠權(quán)利人對正常經(jīng)營產(chǎn)生的利潤享有的利益；

　�。�3）因債務(wù)不履行或者因侵權(quán)行為產(chǎn)生的責(zé)任的消極利益。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須有保險(xiǎn)利益。否則，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償；投保時(shí)并不要求一定存在保險(xiǎn)利益，如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不一定具有保險(xiǎn)利益。

　　3.人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

　　我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　人身保險(xiǎn)中，要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效；而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求保險(xiǎn)利益仍然存在，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)金通常有儲蓄的性質(zhì)，前期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)要保障此后幾年甚至幾十年內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，如果因?yàn)槠溟g投保人喪失保險(xiǎn)利益，而剝奪了受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)，對受益人不公平。