近年來,我國的建筑工程質(zhì)量狀況參差不齊,一些項目不盡如人意,存在著不小的隱患,特別是去年的杭州地鐵事故和近日上海閔行區(qū)“蓮花河畔景苑”樓盤發(fā)生樓體倒覆事故,給人們敲響了警鐘,使得工程險這一險種再次出現(xiàn)在人們的視野。本文著重就工程保險的相關問題進行分析。

　　工程保險起源于英國。目前,國際上工程保險主要分為強制性保險和自愿性保險。對于建筑工程一切險、安裝工程一切險、雇主責任險和人身意外傷害險及十年責任險和兩年責任險職業(yè)責任險,均以立法形式落實,這是按照國家的有關規(guī)定,工程項目當事人必須投保的險種。

　　在自愿保險中,賠付范圍以及保險條件等均由投保人與保險人之間根據(jù)訂立的保險合同加以確定。它的主要險種有:國際貨物運輸險、境內(nèi)貨物運輸險、風險保險、匯率風險保險等。

　　20世紀80年代初,在利用世界銀行貸款和“三資”建設項目中,工程保險作為工程建設項目管理的國際慣例之一被引入中國,工程保險在中國得以認同和發(fā)展。當前,中國經(jīng)濟正處于高速發(fā)展并與國際接軌的重要時期,去年國家又投入4萬億元促進經(jīng)濟建設,其中大部分被用于基礎設施項目,這也為工程保險的發(fā)展提供了新的機會。然而目前國內(nèi)工程險市場存在著以下較為突出的問題。

　　投保率偏低。與建筑工程事故高發(fā)特征形成鮮明對照的是,建筑工程險的投保情況卻非常不理想。除了國家重大項目等要求投保建筑工程險以外,包括民用住宅在內(nèi)的民用建筑項目投保率一直偏低。有關數(shù)據(jù)顯示,全國每年建筑工程險保費約為建筑安全工程投資量的0.2％,國內(nèi)辦理工程保險的工程項目不足10％。

　　費率持續(xù)走低。美國“9·11”事件發(fā)生后,國際市場各類重大工程保險市場的費率普遍大幅上揚,幅度高達一倍甚至幾倍。而國內(nèi)市場上,由于國內(nèi)保險公司在重大工程項目上打價格戰(zhàn),盡管保險費率在長期下降后近期呈現(xiàn)小幅上升,但與國際市場價格仍然存在很大的差距。

　　重大工程承保,很多時候?qū)ΡｋU公司來說更是個面子問題。雖然保費對各家保險公司來說都不算多,但有的公司認為大工程拿下來,對企業(yè)是公關形象的提升。而且,國內(nèi)大型工程項目數(shù)量還很少,技術含量和管理水平一般比較高,還沒有出現(xiàn)大的風險。所以各家保險公司懷著一定的僥幸心理,再低的價格都敢投。自上世紀90年代初人保的壟斷地位被打破后,國內(nèi)其他保險公司經(jīng)過數(shù)年摸索,競爭實力明顯增強。現(xiàn)在國內(nèi)重大工程保險市場競爭者越來越多,客戶有了更多的選擇,因而導致了價格的下降。

　　產(chǎn)品設計仍需完善。目前我國正在施行的工程保險的險種主要有:建筑工程一切險、安裝工程一切險以及建筑職工意外傷害險等險種,這只是在工程施工階段設置了3個險種,工程的其他階段險種設置較為空白,且保險條款還不很完備,因此沒有起到應有的作用。

　　對于工程保險目前存在的問題,筆者認為,對于其未來的發(fā)展,應當著重從以下4個方面予以考慮:一、加強社會宣傳,提高企業(yè)參保意識。二、將主要險種設置為強制險。對涉及國計民生的建筑工程立法實行強制保險,與《保險法》并不相悖,且強制保險制度在其他險中已有成功經(jīng)驗,比如交強險、航空器保險、旅游責任險等,均屬于強制保險。三、規(guī)范工程保險市場,避免惡性價格競爭。應當從監(jiān)管和行業(yè)兩個方面規(guī)范工程保險市場,禁止惡性競爭攪亂市場秩序,保障保險公司的償付能力,維護工程保險市場健康發(fā)展。四、完善險種設計,提供全面保障。工程保險險種設置既應參照國外已有的先進成熟的經(jīng)驗,又必須符合我國現(xiàn)階段工程建設領域改革發(fā)展的現(xiàn)實,建立有中國特色的工程保險險種設置體系。

　　此外,加快人才的培養(yǎng)和市場的培育,加強法制和配套建設,盡快與國際工程保險市場接軌,也是使整個工程保險事業(yè)健康、快速發(fā)展的必要保證。